「年金は破綻する」は本当？もらえなくなると言われる理由と2025年年金制度改正をやさしく解説【対話形式】

その不安、よく分かるよ。でも結論から言うと、年金が破綻して1円ももらえなくなる可能性は極めて低いんだ。制度の仕組み上、年金だけが単独で潰れることはほぼありえない。

もちろん。理由は大きく4つある。ただし先に正直に言っておくと、「金額が今と同じ価値でもらえるか」は別問題で、じわじわ目減りする仕組みも組み込まれている。良い面も悪い面も、順番に見ていこう。

まず一番大事なポイント。基礎年金（国民年金）の給付費の2分の1は税金（国庫負担）で賄われているんだ。私たちが払う消費税や所得税の一部が、年金の財源として法律で組み込まれている。

そこが最大の誤解ポイント。国が続く限り、財源の半分は国の財政で支えられている。だから年金制度だけが単独で給付不能になる事態は考えにくく、もしそうなるとすれば、日本の財政全体が極めて深刻な状況に陥っているケースを想定することになる。その場合は年金どころか銀行預金も円の価値も無事では済まないから、年金だけを切り離して心配しても仕方がないレベルの話なんだ。

2つ目は積立金の存在。GPIF（年金積立金管理運用独立行政法人）という世界最大級の機関投資家が、200兆円を超える年金積立金を世界中の株式や債券に分散投資して運用しているんだ。

日本の国家予算（一般会計）が年間110兆円台だから、その約2年分だね。しかもGPIFの2001年の運用開始以来の収益率は年率約＋4%（GPIF公表値）。リーマンショックもコロナショックも乗り越えて、長期では着実に運用益を積み上げている。この積立金が、少子高齢化で現役世代が減っていくショックを和らげる「クッション」の役割を果たしていて、数年で枯渇するような規模ではないんだ。

日本の年金は「賦課（ふか）方式」といって、今の現役世代が払った保険料を、今の高齢者にそのまま渡す仕組みなんだ。自分の積立を取り崩す方式じゃないから、「残高が尽きたら終わり」という構造ではそもそもない。

さらに「マクロ経済スライド」という仕組みで、現役世代の減少や寿命の延びに合わせて給付水準を自動的に少しずつ抑える調整が行われている。破綻する前に給付のほうが調整される設計になっているんだ。

鋭いね。その通り。「破綻はしないが、実質的な価値は目減りしていく」——これが年金問題の本当の姿。「もらえなくなる」は誤解だけど、「今の高齢者と同じ水準でもらえる」も誤解、ということ。後半で詳しく話すよ。

意外かもしれないけど、国際比較で見ると日本の年金制度は優等生なんだ。そもそも少子高齢化は日本だけの課題ではなく、多くの先進国が同じように年金制度の見直しを続けている。そのなかで先進国では受給開始年齢を67歳以上に引き上げるのが世界的な流れで、デンマークは70歳への引き上げをすでに決めている。日本は長寿国なのに65歳受給開始を維持している。

「日本の年金はダメだ」という空気が強いから、そう思ってしまうよね。悪いところは確かにあるけど、良いところは報道されにくい。両方を知った上で判断することが大事だよ。

それはやめたほうがいい。国民年金保険料の未納を続けると、督促を経て最終的には財産の差し押さえ（強制徴収）が行われることもある。しかも未納だと老後の年金が減るだけでなく、万一のときの障害年金や遺族年金も受け取れなくなるリスクがある。障害年金は事故だけでなく、うつ病やがんなどの病気で働けなくなった場合に対象になるケースもある「現役世代の保険」でもあるんだ。「払わない自由」は事実上ないし、払わないと老後より前の保障まで失うことになる。どうしても払えないときは、放置せずに免除・猶予制度を申請するのが正解だよ。

実は2025年6月に「年金制度改正法」が成立して、今後の変更はかなり具体的に決まっているんだ。すでに決まったものと、これから議論されるものに分けて見ていこう。

そうなんだ。保険料の負担が増える項目も、その分将来の年金額が増えるものが多いから、単純な「改悪」とは言い切れない。ただし注意すべき本丸は、この先にある。

年金制度は5年に1度、「財政検証」という健康診断を受ける。次回は2029年の予定で、ここで基礎年金の給付水準の低下が見込まれる場合、マクロ経済スライドの調整を早く終わらせて基礎年金を底上げする措置を取ることが、今回の改正法に盛り込まれたんだ。

基礎年金だけで見ればね。ただ、その財源には厚生年金の積立金を活用する案が検討されていて、会社員側から見ると「自分たちの積立金が基礎年金に回される」という側面もある。誰かの底上げは誰かの負担、というのが年金の宿命なんだ。2029年の議論は要チェックだよ。

そして一番注意してほしいのがこれ。年金額は物価や賃金に応じて毎年改定されるけど、マクロ経済スライドがある間は物価の上昇分ほどには年金が増えない。つまり金額（名目）は減らなくても、買えるものの量（実質的な価値）はじわじわ減っていくんだ。

そう、これが「破綻」よりずっと現実的なリスク。だからこそ「年金がもらえるか」を心配するより、「目減りする分をどう補うか」を考えるほうが建設的なんだ。

やることはシンプルに3つ。①NISAなどで自分の資産を育てて目減り分を補う、②年金の繰下げ受給で受給額を増やす、③長く働いて厚生年金の加入期間を延ばす。公的年金を「土台」にして、不足分を自分で上乗せする考え方だね。

1か月繰り下げるごとに0.7%ずつ増えて、70歳まで繰り下げると42%増、75歳なら84%増。たとえば65歳で月15万円もらえる人なら、70歳受給開始で月約21.3万円、75歳なら月約27.6万円になる。しかもこの増額率は一生続くんだ。もちろん寿命との兼ね合いはあるけど、「長生きリスクへの保険」として強力な選択肢だよ。

ちなみに私自身も50代の今、NISAでS&P500に毎月コツコツ積み立てながら、60歳以降は再雇用で働いて厚生年金の加入期間を延ばす計画を立てているところ。特別なことは何もしていなくて、この3つの組み合わせだけなんだ。

それが一番伝えたかったこと。不安の正体は「知らないこと」だからね。仕組みを知れば、やるべきことは意外とシンプルなんだ。