年金は65歳から自動では振り込まれない！受給資格があるのに「もらえない」7つのケースと対策

「保険料を何十年も納めてきたんだから、65歳になれば年金は勝手に振り込まれるんでしょ？」

——実はこれ、大きな誤解です。

日本の年金は「申請主義」。つまり、受給資格を満たしていても、自分で手続きをしない限り1円も振り込まれません。それどころか、放っておくと時効で本当にもらい損ねることすらあります。

この記事では、受給資格があるのに年金が「もらえない・止まる・減る」代表的な7つのケースと、その対策をまとめました。65歳が近い方はもちろん、40〜50代のうちに知っておくと将来の「しまった！」を防げます。

ケース①：請求手続きをしていない（いちばん多い）

冒頭のとおり、年金は請求しないともらえません。

手続きの流れはこうです。

• 65歳の誕生日の約3か月前に、日本年金機構から「年金請求書」（緑色の封筒）が郵送されてくる
• 誕生日の前日以降に、必要事項を記入し、本人確認書類や通帳のコピーなどと一緒に年金事務所などへ提出
• 後日「年金証書」が届き、その1〜2か月後から振り込みが始まる（年金は偶数月に2か月分ずつ）

つまり、緑色の封筒を「なんだか難しそう」と放置すると、65歳になっても何も起きません。引っ越しなどで封筒が届かないケースもありますが、届かなくても請求はできますし、請求しなければやはりもらえません。

ケース②：5年の時効でもらい損ねる

「請求を忘れていても、あとでまとめてもらえるんでしょ？」——半分正解、半分間違いです。

請求が遅れた場合、さかのぼって受け取れるのは原則5年分まで。それより前の分は時効により消滅します。

たとえば月15万円の年金を72歳まで請求し忘れた場合、さかのぼれるのは67歳以降の5年分だけ。65〜67歳の2年分・約360万円は、原則戻ってきません。

「年金事務所が教えてくれるはず」と思いがちですが、最終的に動くのは自分です。65歳前後の手続きは、退職準備の最重要タスクと考えてください。

ケース③：働いていて「在職老齢年金」で止まる

65歳を過ぎても会社で働き続ける人が増えています。このとき注意したいのが「在職老齢年金」という仕組みです。

• 会社で厚生年金に加入して働きながら年金をもらう場合、給料（賞与込みの月額換算）と厚生年金の月額の合計が一定額を超えると、厚生年金の一部または全部が支給停止になります
• このボーダーは2026年4月から月65万円に引き上げられ、以前（50万円程度）よりだいぶ働きやすくなりました
• 止まるのは厚生年金（報酬比例部分）だけ。国民年金（老齢基礎年金）は働いていても止まりません

「受給資格はあるし請求もした。なのに明細を見たら厚生年金が減っている」——その正体はたいていこれです。詳しい仕組みと計算例は在職老齢年金の解説記事をどうぞ。

ケース④：失業給付と「二重取り」はできない

定年後に「失業手当をもらいながら年金ももらう」を考えている方、ここは要注意です。

• 65歳になる前に受け取る老齢厚生年金（特別支給や繰上げ受給）は、ハローワークの失業給付（基本手当）を受けている間、支給停止になります。両方はもらえず、実質どちらか選択です
• 一方、65歳以降に退職した場合の失業給付にあたる「高年齢求職者給付金」（一時金）は、老齢年金と一緒にもらえます

つまり「65歳前は調整あり、65歳以降は併給OK」。退職のタイミングを数か月ずらすだけで受け取れる合計額が変わる場合があるため、60代前半で退職を考えている方は事前にハローワークと年金事務所の両方で確認するのがおすすめです。

ケース⑤：「1人1年金」の原則で片方が止まる

年金には老齢年金のほかに、障害年金・遺族年金があります。複数の受給資格を同時に満たした場合、原則として1人がもらえる年金は1種類だけ（1人1年金の原則）。選ばなかった方は「受給資格はあるのに支給停止」となります。

ただし65歳以降は特例があり、たとえば「自分の老齢厚生年金」と「配偶者の遺族厚生年金」は、自分の老齢厚生年金を優先して受け取り、遺族厚生年金との差額分が上乗せされる形で調整されます。

どの組み合わせが一番有利かは加入歴によって人それぞれ。該当しそうな方は、年金事務所で試算してもらうのが確実です。遺族年金の仕組みは遺族年金シミュレーターでも確認できます。

ケース⑥：届出漏れで「差し止め」になる

受給が始まったあとでも、年金が止まることがあります。代表例が届出漏れによる「支給差し止め」です。

• 現況届の出し忘れ……生存確認のための書類。現在はマイナンバーなどで確認できる人は原則提出不要ですが、海外居住者など一部の人は毎年提出が必要で、出さないと年金が一時止まります
• 住所・受取口座の変更届の漏れ……機構からの郵便が届かない状態が続くと、確認が取れず差し止めになる場合があります
• 加給年金の「生計維持確認届」の出し忘れ……年下の配偶者がいる人への上乗せ（加給年金）も、確認書類を出さないと止まります

差し止めは「権利の消滅」ではないので、届出をすれば再開され、止まっていた分もさかのぼって支払われます。ただし放置すれば時効（ケース②）に近づいていきます。

ケース⑦：年金記録が漏れている

最後は、そもそもあなたの納付記録が正しく反映されていないケースです。

• 転職が多い・姓が変わった・複数の年金手帳を持っていた人は、昔の記録が基礎年金番号に統合されていないことがあります
• 記録が漏れていると、年金額が本来より少なくなったり、最悪の場合「受給資格期間10年に足りない」と判定されたりします
• また、専業主婦（夫）期間の切り替え漏れ（いわゆる3号不整合）や、学生時代の免除・猶予期間の記録も要チェックです

確認方法はかんたんで、「ねんきん定期便」か「ねんきんネット」で加入記録を見るだけ。「この会社にいた期間が抜けている」と気づいたら、年金事務所に相談すれば調査・訂正してもらえます。ねんきん定期便の見方は年金ガイド記事で解説しています。

もらい損ねを防ぐ5つの対策

タイミング	やること
今すぐ（40〜50代）	ねんきんネットに登録し、加入記録の漏れがないか一度確認する
毎年	誕生月に届くねんきん定期便で、見込額と記録をチェックする
64歳半ば	緑色の封筒（年金請求書）が届くのを意識して待つ。届かなければ年金事務所へ連絡
65歳直前	働き続ける人は給料＋年金が月65万円を超えるかを確認。退職予定の人は失業給付との調整も確認
受給開始後	住所・口座変更時は必ず届出。機構からの郵便物は開封して放置しない

そして迷ったら、年金事務所の予約相談（無料）かねんきんダイヤルへ。年金は「知っている人が得をする」のではなく、「手続きした人が、本来の権利どおりに受け取れる」制度です。

まとめ

• 年金は申請主義。受給資格があっても、請求しなければ振り込まれない
• 請求忘れはさかのぼり5年分まで。それより前は時効で消滅
• 働きながらの厚生年金は給料＋年金が月65万円超で一部停止（2026年4月〜のルール）。老齢基礎年金は止まらない
• 65歳前の年金×失業給付は二重取り不可。65歳以降の高年齢求職者給付金なら併給OK
• 障害・遺族年金との関係は1人1年金が原則（65歳以降は組み合わせの特例あり）
• 現況届・住所変更などの届出漏れは差し止めのもと。記録漏れはねんきんネットで確認

65歳からの年金月額がいくらになりそうかは、年金試算ツールやあしたの総合分析シートでも確認できます。「もらえるはずのお金を、確実に受け取る」——これも立派な資産防衛です。